Si estás considerando comprar casa, es posible que te preguntes cuánto dinero necesitarás para el down payment. Aquí encontrarás todo lo que debes saber sobre los down payments para decidir qué es mejor según tu situación.
¿Necesitas hacer un down payment del 20 % para una casa?
La idea de un down payment del 20 % puede hacer que la compra de una casa parezca poco realista, pero muy pocos prestamistas siguen exigiendo un 20 % en el momento del cierre. Dicho esto, si es posible, aún puede tener sentido pagar el 20 % completo del precio de compra de la casa.
Antes de decidir, debes sopesar las ventas y desventajas de realizar un down payment grande, para ver no solo qué es factible para ti, sino qué funcionará mejor con tus finanzas y metas.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de hacer un down payment del 20 %?
Veamos las ventajas y desventajas para saber cómo un down payment grande puede compensar otros pagos y gastos.
Desventajas
Se considera ampliamente que el down payment de 20 % es el monto ideal para la mayoría de los tipos de préstamos y prestamistas. Si puedes hacer un down payment del 20 % para tu casa, obtendrás algunos beneficios clave.
Sin PMI
Deberás hacer un down payment del 20 % si no quieres adquirir un seguro hipotecario privado (PMI) Un PMI es un seguro que protege a tu prestamista en caso de que incumplas con el pago de tu préstamo hipotecario.
Incluso si el down payment no es del 20 %, puedes solicitar que tu prestamista cancele el PMI una vez que hayas alcanzado el 20 % del capital de tu casa.
El capital se refiere a la cantidad del valor de una casa que posees. Estas son dos maneras de acumular capital:
- Si el valor de tu casa aumenta
- Si saldas el capital de tu hipoteca con tus pagos hipotecarios mensuales
En la mayoría de los casos, los prestamistas cancelan el PMI de manera automática una vez que hayas alcanzado el 22 % del capital de tu casa, como mínimo.
Mejores tasas de interés
La tasa de interés es el porcentaje del principal o del saldo pendiente de tu hipoteca que tu prestamista te cobra todos los meses por prestarte dinero.
Mientras mayor sea tu down payment, menor será el riesgo para tus prestamistas. Si puedes hacer un down payment de al menos el 20 % de tu hipoteca en el momento del cierre, podrías tener acceso a tasas de interés más bajas. Con una tasa de interés que sea solo uno o dos puntos más baja, puedes ahorrar miles de dólares durante la vigencia de tu préstamo.
Pagos mensuales más bajos
Cuanto mayor sea tu down payment, necesitarás menos dinero prestado para tu préstamo hipotecario. Cuanto menos pidas prestado, menores serán los pagos mensuales de tu hipoteca. Esto hace que sea más fácil presupuestar las reparaciones o cualquier otro gasto en el que incurras cada mes.
Ventaja competitiva sobre otros compradores
A menudo, los vendedores de casas prefieren trabajar con compradores que hagan un down payment de al menos el 20 %. Un down payment mayor indica que es más probable que tus finanzas estén en orden, por lo que podrías tener menos problemas para encontrar un prestamista hipotecario. Esto puede darte una ventaja sobre otros compradores, en particular si la casa que quieres está en un mercado muy competitivo.
Desventajas de un down payment del 20%
Hacer un down payment del 20 % no es adecuado para todos los compradores. Algunos compradores no pueden permitírselo. Otros prefieren reservar un poco de efectivo para futuras reparaciones y otros gastos. Ten en cuenta estos inconvenientes si estás tratando de decidir el down payment que necesitas para comprar una casa.
Mayor riesgo financiero
Una vez que depositaste dinero en tu hipoteca, no es fácil recuperarlo. Si crees que hay una posibilidad de que necesites el dinero para algo importante más adelante, puede que sea conveniente pagar menos y reunir un fondo de emergencia.
Menos dinero para reparaciones y otros trabajos
Las casas que solo necesitan algunas reparaciones menores pueden ser una ganga para compradores nuevos. Sin embargo, cuanto mayor sea tu down payment, menos dinero te quedará para gastar en reparaciones y mantenimiento.
Más tiempo para ahorrar
Para la mayoría de las personas, ahorrar para un down payment puede llevar meses, años o, incluso, décadas. Esperar hasta alcanzar un down payment del 20 % puede dar lugar a un gran costo de oportunidad si tienes en cuenta lo que gastarías cada mes en el alquiler. A largo plazo, sería más asequible comprar una casa ahora que pagar el alquiler mientras ahorras para un down payment del 20%.
¿Se puede comprar una casa sin un down payment?
Sí. Es posible comprar una casa sin down payment Sin embargo, no podrás obtener un prestamos convencional sin down payment. Necesitarás un préstamo respaldado por el gobierno.
Estos son préstamos hipotecarios que el gobierno asegura. Representan un menor riesgo para los prestamistas porque el gobierno cubrirá la pérdida financiera si incumples con el pago del préstamo. Esto significa que los prestamistas estarán más dispuestos a dar una tasa de interés menor a la del promedio y establecer requisitos de down payment menos estrictos.
En la actualidad, puedes comprar una casa sin down payment si calificas para un préstamo del VA o del USDA . Los préstamos del VA son préstamos hipotecarios para miembros actuales y exmiembros de las fuerzas armadas y para determinados cónyuges sobrevivientes. Los préstamos del USDA son préstamos hipotecarios para viviendas en áreas rurales y suburbanas elegibles.
Tanto los préstamos del VA como los de USDA tienen una garantía sin down payment, pero debes cumplir los requisitos mínimos que el USDA y el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) establecen.
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¿Cuáles son los requisitos mínimos del down payment?
La cantidad que necesites para un down payment dependerá del tipo de préstamo que elijas. Algunos de los requisitos mínimos de down payment también dependerán de si comprarás una residencia principal, una residencia secundaria o una propiedad de inversión.
Down payment para tu residencia principal
Los requisitos de down payment para tu residencia principal (o casa principal) pueden variar. Depende del tipo de préstamo que estás solicitando y tu situación financiera personal.
Préstamo convencional: Los requisitos de préstamos convencionales para las residencias principales dependen en su totalidad de cada prestamista. Es posible que algunos prestamistas exijan un down payment del 5 %, mientras que otros pueden exigir solo el 3 %. Si tienes una puntuación de crédito mayor de 620 puntos, tu prestamista puede ofrecerte opciones de préstamos con down payments más bajos.
Préstamo FHA: Con un prestamo FHA , necesitarás un down payment de al menos el 3.5 %. Para poder hacer el down payment mínimo del 3.5 % de FHA, necesitarás una puntuación de crédito de 580 o más. Si tu puntuación de crédito está entre 500 y 579, deberás pagar el 10 % como mínimo. La puntuación de crédito mínima que exige Josue Diaz es 580.
Préstamo del VA: No necesitas un down payment para calificar para un préstamo del VA. Hay requisitos específicos de años de servicio que determinan tu elegibilidad, y el motivo de tu baja también es importante. Puedes ver todos los requisitos de servicio para el programa de préstamos del VA en el sitio web del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA).
Si eres cónyuge de un miembro de las fuerzas armadas, o de un veterano de guerra que murió en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio, también puedes ser elegible para un préstamo del VA. Todos los requisitos de elegibilidad para cónyuges también están en el sitio web del VA.
Préstamo del USDA: Al igual que un préstamo del VA, no necesitas un down payment para obtener un préstamo del USDA. Sin embargo, tu casa debe estar en un área rural o suburbana aprobada para calificar, y tu grupo familiar también debe cumplir determinados requisitos de ingresos.
Down payment para tu residencia secundaria
Una segunda vivienda es una residencia que pretendes ocupar además de tu residencia principal. Puede ser una casa de vacaciones o una propiedad que visitas con frecuencia.
Préstamo convencional: Los requisitos de los préstamos convencionales son mayores para las personas que quieren comprar una segunda vivienda. Para calificar para un préstamo para una segunda vivienda, necesitarás un down payment del 10 % como mínimo. Ten en cuenta que pueden aplicarse restricciones sobre qué se considera una segunda vivienda y qué no. Por ejemplo, solo puedes alquilar la casa durante 180 días al año como máximo.
Préstamo FHA: No puedes usar un préstamo de la FHA para comprar una segunda propiedad.
Préstamo del VA: No puedes usar un préstamo del VA para comprar una segunda propiedad.
Préstamo del USDA: No puedes usar un préstamo del USDA para comprar una segunda propiedad.
Down payment para tu propiedad de inversión
Las propiedades de inversión son inmuebles que compras para obtener un rendimiento de tu inversión, ya sea mediante ingresos por alquiler, la reventa futura de la propiedad o ambos.
Préstamo convencional: Si compras una vivienda con la única intención de alquilarla, necesitarás un préstamo convencional. Los requisitos de préstamos convencionales para propiedades de inversión son los más estrictos de cualquier tipo de préstamo. En la mayoría de los casos, necesitarás un down payment de entre el 20 % y el 25 % para calificar. Si tienes una puntuación de crédito mayor de 720, puedes calificar para un préstamo de propiedad de inversión con un down payment del 15 %.
Préstamo FHA: No puedes usar un préstamo de la FHA para comprar una propiedad de inversión.
Préstamo del VA: No puedes usar un préstamo del VA para comprar una propiedad de inversión, a menos que sea para financiar la compra de una casa multifamiliar y uses una de las unidades como tu residencia permanente.
Préstamo del USDA: No puedes usar un préstamo del USDA para comprar una propiedad de inversión.
Entonces, ¿cuánto debes pagar por una casa?
No hay una respuesta que aplique a todos los casos. Pero puedes comenzar realizando un análisis realista sobre cómo tu down payment afectará el monto que pagarás cada mes. Consulta nuestra calculadora de hipotecas para tener una idea de cómo cierto down payment afectará tu pago hipotecario mensual. Escribirás información básica para obtener un pago mensual aproximado y podrás intentar con distintos pagos iniciales para saber cuál es tu mejor opción.
Conclusión
Ya no es necesario un down payment del 20 % para comprar una casa. Es posible comprar una vivienda con un down payment de tan solo el 3 %, incluso, puedes comprarla sin down payment si calificas para un préstamo del VA o USDA.
Si tu down payment es de menos del 20 %, es posible que tengas que adquirir un seguro hipotecario privado, pagar una tasa de interés más alta o enfrentarte a una mayor competencia en el mercado de viviendas.
¿Aún no estás seguro de qué tipo de hipoteca es mejor para tus necesidades y ahorro en tus down payments? Comienza con Josue Diaz para obtener más información sobre la aprobación previa y determinar qué opción se adapta mejor a tu situación financiera.
